[2편] 자동이체를 위한 현실적인 계좌 구조 정리법 - 누구나 따라 할 수 있는 4계좌 시스템

4계좌 시스템

돈을 모으는 방법은 많지만, 꾸준히 유지하는 사람은 드물다. 특히 자주 쓰는 통장 하나로 모든 돈을 관리하다 보면, 어디에 얼마를 썼는지 헷갈리기 쉽다. 그래서 나는 재테크의 복잡함을 없애고 싶었다. 그 결과, 월급날 단 하루만 세팅하고 자동으로 굴러가는 4계좌 시스템을 만들게 되었다. 이 글은 누구나 바로 따라 할 수 있는 자동이체 기반의 계좌 구조 설계법에 대한 내용이다. 가계부 없이도 돈이 남고, 지출에 스트레스 받지 않으면서 저축이 되는 ‘미니멀 재무 시스템’을 만들고 싶은 사람에게 현실적인 가이드를 제공한다.

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🧠 1. 왜 계좌를 나눠야 할까?

나는 예전엔 통장 하나로 월급을 받고, 소비도 하고, 공과금도 냈다. 하지만 문제는 돈이 어디로 어떻게 빠져나가는지를 정확히 인식하지 못한다는 것이었다. 소비도 늘고, 불안감도 커졌다. 그래서 계좌를 목적에 따라 분리했더니, 이상하게도 돈의 흐름이 눈에 보이기 시작했다.

핵심은 “돈이 쓰이기 전에 분리되는 구조”를 만드는 것. 그러면 저축은 자동으로 되고, 남은 돈은 ‘마음 편히 써도 되는 돈’이 된다.

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🏦 2. 내가 쓰는 4계좌 시스템 구성

나는 아래의 4가지 계좌만 사용한다. 복잡하지 않고 누구나 따라 하기 쉽다.

① 생활비 통장 (체크카드 연결)

• 월급에서 자동으로 남은 돈이 이 통장으로 이동됨
• 매일 사용하는 소비는 여기서만 함
• 한도가 명확해서 ‘얼마까지 써도 되는지’ 직관적으로 보임

② 고정지출 통장 (공과금, 월세 등)

• 전기, 가스, 통신비, 월세, 정기구독 등 고정비 자동이체 전용
• 금액이 거의 일정하므로, 매달 정확히 맞춰 입금
• 실수로 미납되는 일이 줄어듦

③ 비상금 통장 (안 건드리는 적금/저축)

• 월 20~30만 원 정도 자동이체
• 카카오뱅크 세이프박스, CMA 계좌 등 활용 가능
• 비상 상황 외엔 절대 꺼내지 않음

④ 미래 목표 통장 (이사, 여행, 장기 목표용)

• 목적 있는 저축 (예: 내년 여행비, 노트북 구입 등)
• 사용 시기와 목표 금액이 정해져 있어 동기부여 됨
• 목표 달성 시 성취감이 커서 지속 동력 됨

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🔄 3. 월급날 자동이체 설정 흐름

나는 월급날 딱 하루만 모든 자금 흐름을 세팅한다. 아래는 실제 자동이체 흐름이다:

1. 💸 급여 입금 통장
   ↓ 자동이체
2. 🏦 고정지출 통장 (월세/공과금)
3. 🧯 비상금 통장
4. 🎯 미래 목표 통장
5. 🛒 생활비 통장 → 남은 금액 자동 입금

이렇게 하면 나는 딱 하루만 신경 쓰고, 이후 30일 동안은 가계부를 쓰지 않아도 돈이 컨트롤된다.

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💡 4. 자동이체 시스템의 장점

• ✅ 통장 잔액 = 이번 달 내가 쓸 수 있는 한도
• ✅ 고정지출 누락 방지
• ✅ 저축이 ‘의지’가 아닌 ‘시스템’에 의해 진행
• ✅ 돈 걱정이 줄어들고, 재무 스트레스 해소
• ✅ 관리할 숫자가 줄어들어 유지가 쉬움

특히 ‘생활비 통장’ 하나만 보면 소비 통제가 가능하기 때문에,
의외로 돈이 남기 시작한다.

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✍️ 5. 내 통장 수는 더 줄어들 수 있을까?

결론적으로 말하자면, 나는 4개 정도가 가장 이상적인 것 같다.
3개로 줄이면 ‘고정지출과 소비가 섞이는 불편함’이 생기고, 5개 이상은 관리 피로도가 올라간다.
핵심은 나의 소비 성향과 루틴에 맞게 조정하면서도, 자동이체의 흐름을 유지하는 것이다.

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🧭 마무리

돈을 쓰지 않고 모으는 것이 아니라, 쓰더라도 통제 가능한 구조 안에서 사용하는 것이 중요하다.
이 계좌 구조는 단순하지만 강력하다.
복잡한 가계부 대신, 자동이체 시스템으로도 충분히 재테크는 가능하다는 걸 나는 한 달 만에 체감했다.
다음 글에서는 생활비 통제 루틴과 소비 습관 개선 팁을 공유해보겠다.

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🎁 다음 글 예고:

[3편] 자동이체 후 ‘생활비 통제’는 이렇게 한다 - 소비 습관 없이 돈 남기는 루틴 만들기

[3편] 자동이체 후 ‘생활비 통제’는 이렇게 한다 – 소비 습관 없이도 돈이 남는 루틴 만들기